Banka není jediná cesta, jak se dostat k financování. Vlastně, a to si spousta lidí neuvědomuje, někdy ani není ta nejlepší. Jenže o nebankovních společnostech koluje tolik mýtů, že se v tom člověk snadno ztratí a dostane strach. Pojďme si to rozebrat bez zbytečného strašení, ale taky bez růžových brýlí.
Co banky neřeknou nahlas
Banky se převážně tváří jako instituce pro všechny, ale ve skutečnosti mají dost přísná síta, když chcete žádat o nějaký úvěrový produkt. Pracujete na DPP? Pak máte smůlu úplně. Jste OSVČ osm měsíců? Přijďte, až budete mít daňové přiznání alespoň za jeden celý rok. Máte v registru drobnou prodlevu z minulosti? Jste pro nás příliš velké riziko.
Nebankovní společnosti fungují jinak. Ne proto, že by byly charitativní organizace, samozřejmě že chtějí také vydělávat. Ale jejich byznys model počítá s klienty, které banky odmítají. A to má svoje výhody i nevýhody, o kterých se moc nemluví.
Třeba rychlost. Když potřebujete peníze do druhého dne, banka vás pravděpodobně zklame. Jejich procesy jsou nastavené na důkladnost, ne na rychlost. Nebankovní poskytovatel většinou schválí žádost během pár hodin, někdy minut. Otázka je, jestli tu rychlost skutečně potřebujete, nebo jestli vás jen tlačí emoce. Mimochodem, hodně lidí si neuvědomuje, že i ta „pomalá“ banka občas dokáže zrychlit, když máte všechny správné podklady nebo jste dlouholetý klient. Jenže na to se nedá spolehnout.
Situace, kdy nebankovní poskytovatel skutečně pomůže
Řekněme, že opravujete byt a řemeslník chce zálohu hned. Nebo vám nečekaně odešla pračka a lednička současně. Možná řešíte veterináře pro psa a účet přišel vyšší, než pokryje pojištění. Tohle jsou momenty, kdy člověk potřebuje relativně menší částku rychle.
Pro takové situace nebankovní půjčky dávají smysl. Nejde o vyšší statisíce nebo miliony na bydlení (tam banka většinou vyjde lépe). Jde o částky řekněme v řádu deseti tisíců, případně do nižších stovek tisíc, které potřebujete vyřešit teď, ne za měsíc.
Další věc, o které se nemluví, je, že nebankovní společnosti často nabízejí flexibilnější splácení. Některé umožňují odložit splátku, když vám vypadne příjem. Jiné nabízejí kratší doby splatnosti, takže celkově zaplatíte méně na úrocích. Banka vám tuhle flexibilitu většinou nedá, protože má svoje tabulky a od těch neustoupí. A když se dostanete do problémů? Nebankovní poskytovatel s vámi spíš bude jednat individuálně. Banka vás předá oddělení vymáhání pohledávek, kde jste jen další číslo v systému.
Jak poznat seriózního poskytovatele
Buďme upřímní, trh s nebankovními půjčkami není jednotný. Jsou tu společnosti s dvacetiletou historií a transparentními podmínkami. A pak jsou tu firmy, kterým byste se měli vyhnout obloukem.
Tyto věci prozradí kvalitního poskytovatele:
- jasně uvedená RPSN bez hvězdiček a poznámek pod čarou,
- licence od České národní banky,
- srozumitelná smlouva bez skrytých poplatků.
Taky se vyplatí projít si recenze. Ne ty na webu poskytovatele, ale nezávislé. Lidé si většinou postěžují, když je něco v nepořádku.
Důležité je taky to, jak se k vám chovají, ještě než si vezmete půjčku. Tlačí vás do rychlého rozhodnutí? To by pro vás mělo být varování. Nechtějí odpovídat na otázky? Další varování. Solidní společnost nemá problém vysvětlit podmínky klidně i třikrát, protože ví, že spokojený klient se vrátí.
Matematika, kterou se vyplatí znát
Mnoho lidí se bojí vyšších úrokových sazeb u nebankovních poskytovatelů. A ano, většinou jsou vyšší než u bank. Jenže, a tohle je důležité, celková částka, kterou zaplatíte, závisí na více faktorech.
Představte si, že si půjčíte 50.000 Kč. Banka vám nabídne úrok 6 %, ale vyřízení trvá týden. Nebankovní společnost má úrok třeba 12 %, ale peníze máte do druhého dne, bez poplatků. Pokud tu částku splatíte za půl roku, rozdíl v přeplatku může být překvapivě malý.
Proto vždycky počítejte s celkovou částkou k vrácení, ne jen s úrokovou sazbou. RPSN vám řekne víc než samotný úrok, protože zahrnuje i poplatky. A když si nejste jistí, prostě se zeptejte: Kolik celkem zaplatím, když splatím za tři měsíce? Za šest? Za rok?
Kdy raději počkat
Nebylo by fér psát jen o výhodách. Jsou situace, kdy půjčka u nebankovní společnosti není dobrý nápad. Třeba když už máte jiné závazky a přidáním dalšího byste se dostali na hranu svých možností. Nebo když si půjčujete na něco, co ve skutečnosti nepotřebujete, třeba nový telefon, dárky na Vánoce, věci, které mohou počkat. Ale v takovém případě není vhodná žádná půjčka, ani od banky.
Taky je důležité vědět, že se vyplatí vyhradit si čas na prostudování podmínek. Třeba na stránce https://proficredit.cz/pujcka-na-ucet najdete konkrétní řešení od spolehlivého poskytovatele.
A ještě jedna věc: Nikdy si nepůjčujte na splácení jiných splátek. Tahle spirála končí špatně. Pokud jste v situaci, kdy nestíháte splácet, existují lepší řešení – konsolidace, jednání s věřiteli, poradny. Nová půjčka problém nevyřeší, jen oddálí.
Na závěr a bez klišé
Nebankovní společnosti nejsou ani spasitelé, ani predátoři. Jsou to firmy, které nabízejí službu za určitých podmínek. Jestli ta služba dává smysl, záleží čistě na vaší situaci. Někdy je to nejlepší řešení. Jindy ne. Důležité je umět rozlišit, kdy je kdy, a nenechat se tlačit do rozhodnutí, kterého byste litovali.
Možná zní divně radit opatrnost v článku o půjčkách, ale právě ta opatrnost dělá rozdíl mezi dobrým a špatným finančním rozhodnutím. Tak si dejte čas. Většina věcí opravdu nespěchá tolik, jak se zdá.
